Simulador de amortização de financiamento

O que são Financiamento e Empréstimo?

Financiamentos e empréstimos são ferramentas financeiras que permitem acesso a recursos para realizar sonhos, como comprar uma casa ou um carro, ou lidar com necessidades imediatas, como pagar dívidas. No Brasil, essas operações são oferecidas por bancos, fintechs e cooperativas, com condições que variam conforme a modalidade, o perfil do cliente e o cenário econômico, especialmente influenciado pela Taxa SELIC.

Este artigo explora quatro modalidades principais: financiamento imobiliário, financiamento de veículos, empréstimo consignado e empréstimo pessoal (não consignado). Para cada uma, detalharemos a tabela de amortização mais comum (SAC ou Price), taxas de juros (baixas, médias e altas), prazos máximos e informações adicionais.

Entendendo as Tabelas SAC e Price

Antes de mergulhar nas modalidades, é essencial entender as duas tabelas de amortização mais usadas no Brasil:

• Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante): A amortização do saldo devedor é constante, mas os juros diminuem ao longo do tempo, resultando em parcelas decrescentes. Ideal para quem pode pagar mais no início e busca reduzir o custo total de juros.
• Tabela Price: As parcelas são fixas, mas a proporção de juros é maior no início, com amortização crescente. É indicada para quem prefere previsibilidade no orçamento.

A escolha entre SAC e Price impacta diretamente o custo e a dinâmica do contrato, e cada modalidade de crédito tende a adotar uma delas com mais frequência.

1. Financiamento Imobiliário

O financiamento imobiliário é a principal escolha para quem deseja comprar uma casa ou apartamento. No Brasil, a Caixa Econômica Federal domina o mercado, mas bancos como Itaú, Santander, Banco do Brasil e Bradesco também oferecem opções. As taxas de juros e prazos variam conforme o banco, o indexador (TR, IPCA ou poupança) e o perfil do cliente.

Tabela Mais Comum

A Tabela SAC é predominante no financiamento imobiliário. Ela reduz o saldo devedor mais rapidamente, diminuindo o impacto dos juros no longo prazo. No financiamento imobiliário, a Tabela Price é menos comum do que a SAC, mas ainda é bastante escolhida, especialmente por pessoas com menor renda, que buscam parcelas mais acessíveis ao seu orçamento.

Taxas de Juros

Em um cenário econômico relativamente controlado no Brasil, as taxas de juros para financiamento imobiliário podem ser classificadas da seguinte forma:

• Baixas: até 8% ao ano (a.a) + TR
• Médias: entre 8% e 10% a.a + TR
• Altas: acima de 10% a.a + TR

Atualmente, com a taxa SELIC em patamares elevados, os bancos têm sido pressionados a aumentar suas taxas de financiamento imobiliário, que hoje variam, em média, entre 11% e 13% ao ano. Esse contexto torna o momento desafiador para quem deseja adquirir um imóvel financiado.

Taxas atreladas ao IPCA podem ser mais baixas, mas variam com a inflação, aumentando o risco em períodos de alta de preços.

Prazo Máximo

O prazo máximo geralmente é de 420 meses (35 anos), especialmente na Caixa, que oferece condições flexíveis para famílias de baixa renda. Bancos privados tendem a limitar a 360 meses (30 anos), dependendo do perfil do cliente e da idade do tomador.

Considerações Adicionais

O financiamento imobiliário exige planejamento, pois envolve custos adicionais, como entrada (mínimo de entre 20% a 30% do valor do imóvel), seguros (morte, invalidez e danos ao imóvel) e taxas de cartório. Em momentos de SELIC alta, como agora, simular amortizações antecipadas pode reduzir o custo total. Além disso, programas como o 'Minha Casa, Minha'' Vida oferecem subsídios para famílias de baixa renda, tornando a Caixa ainda mais atrativa.

2. Financiamento de Veículos

O financiamento de veículos é amplamente utilizado para comprar carros, motos ou caminhões. Operado por bancos, financeiras e montadoras, esse tipo de crédito é acessível, mas tem taxas mais altas que o imobiliário devido à depreciação do bem.

Tabela Mais Comum

A Tabela Price é a mais usada, pois garante parcelas fixas, facilitando o planejamento financeiro do tomador. A Tabela SAC é rara, já que os prazos são mais curtos e a prioridade é a previsibilidade das prestações.

Taxas de Juros

As taxas para financiamento de veículos em 2025 variam conforme a instituição e o risco do cliente:

• Baixas: 1% a 1,5% a.m. (12% a 18% a.a.) – comum em promoções de montadoras ou para clientes com excelente score de crédito.
• Médias: 1,6% a 2,5% a.m. (19% a 30% a.a.) – padrão para a maioria dos contratos.
• Altas: Acima de 2,6% a.m. (acima de 31% a.a.) – para clientes com restrições ou financiamentos sem entrada.

Em 2025, a SELIC alta pressiona essas taxas, especialmente em financeiras menores, que cobram spreads elevados.

Prazo Máximo

O prazo máximo é geralmente de 60 meses (5 anos) para carros e motos, podendo chegar a 72 meses (6 anos) em casos excepcionais, como caminhões ou veículos comerciais. Prazos mais longos aumentam o custo total devido aos juros acumulados.

Considerações Adicionais

O financiamento de veículos exige uma entrada mínima (geralmente 20% a 30%) para reduzir o risco do banco. É importante considerar a depreciação do veículo, que pode deixar o saldo devedor maior que o valor do bem em poucos anos. Comparar taxas entre bancos e montadoras, além de negociar descontos no preço à vista, pode gerar economia significativa.

3. Empréstimo Consignado

O empréstimo consignado é descontado diretamente na folha de pagamento ou benefício (como aposentadoria), o que reduz o risco para o banco e resulta em taxas mais baixas. É comum entre servidores públicos, aposentados e trabalhadores de empresas conveniadas.

Tabela Mais Comum

A Tabela Price é quase universal no consignado, garantindo parcelas fixas que facilitam o controle financeiro, já que o desconto é automático. A Tabela SAC é praticamente inexistente nessa modalidade.

Taxas de Juros

Por ser um crédito de baixo risco, o consignado tem taxas competitivas, mas a SELIC alta em 2025 eleva os custos:

• Baixas: 1,2% a 1,6% a.m. (15% a 20% a.a.) – para servidores públicos ou aposentados com bom histórico.
• Médias: 1,7% a 2,2% a.m. (21% a 27% a.a.) – padrão para a maioria dos contratos.
• Altas: Acima de 2,3% a.m. (acima de 28% a.a.) – para tomadores com margem consignável limitada.

Prazo Máximo

O prazo máximo varia por público: 96 meses (8 anos) para servidores públicos, 84 meses (7 anos) para aposentados e pensionistas do INSS, e 60 meses (5 anos) para trabalhadores de empresas privadas. O limite é definido pela margem consignável (até 35% da renda).

Considerações Adicionais

O consignado é ideal para quem precisa de crédito rápido com taxas acessíveis, mas exige cuidado para não comprometer a renda mensal. Comparar ofertas entre bancos e verificar a margem disponível são passos essenciais. Em 2025, fintechs como Creditas e C6 Bank têm ganhado espaço com processos digitais, mas bancos tradicionais como Caixa e Banco do Brasil ainda dominam.

4. Empréstimo Pessoal (Não Consignado)

O empréstimo pessoal é flexível, sem garantia específica, mas tem taxas mais altas devido ao maior risco para o banco. É usado para emergências, pagamento de dívidas ou projetos pessoais.

Tabela Mais Comum

A Tabela Price é padrão, oferecendo parcelas fixas que simplificam o planejamento. A Tabela SAC é raramente usada, já que os prazos são curtos e o foco é na previsibilidade.

Taxas de Juros

As taxas do empréstimo pessoal são sensíveis à SELIC e ao risco do cliente, variando muito em 2025:

• Baixas: 2% a 3% a.m. (24% a 36% a.a.) – para clientes com ótimo score e relacionamento com o banco.
• Médias: 3,1% a 5% a.m. (37% a 60% a.a.) – padrão para a maioria dos tomadores.
• Altas: Acima de 5,1% a.m. (acima de 61% a.a.) – para clientes com restrições ou sem garantias.

Prazo Máximo

O prazo máximo é geralmente de 48 meses (4 anos), mas pode chegar a 60 meses em bancos ou fintechs que oferecem condições especiais. Prazos mais longos elevam o custo total devido às taxas altas.

Considerações Adicionais

O empréstimo pessoal é prático, mas exige disciplina para evitar endividamento. Fintechs como Nubank e Inter oferecem taxas competitivas com aprovação rápida, mas bancos tradicionais ainda têm maior alcance. Antes de contratar, é crucial simular o impacto das parcelas no orçamento e buscar alternativas, como o consignado, se disponível.

Como Escolher a Melhor Modalidade?

A escolha entre financiamento e empréstimo depende de seus objetivos e capacidade financeira:

• Financiamento imobiliário: Ideal para aquisição de longo prazo, com taxas moderadas, mas exige planejamento para custos adicionais.
• Financiamento de veículos: Bom para bens duráveis, mas cuidado com a depreciação e taxas altas.
• Empréstimo consignado: Melhor para quem busca taxas baixas e tem margem consignável disponível.
• Empréstimo pessoal: Solução rápida, mas evite prazos longos devido às taxas elevadas.

Em 2025, com a SELIC alta, simular diferentes cenários é essencial. Ferramentas como nosso simulador de amortização ajudam a calcular o impacto de amortizações antecipadas, reduzindo juros e prazos.

Impacto do Cenário Econômico

Em abril de 2025, a SELIC elevada pressiona as taxas de todas as modalidades, tornando o crédito mais caro. Para financiamentos imobiliários e de veículos, isso significa parcelas mais altas, enquanto empréstimos pessoais e consignados enfrentam spreads maiores. Apesar dos desafios, estratégias como pagamento de entradas maiores, amortizações antecipadas e escolha da tabela adequada (SAC ou Price) podem minimizar o impacto dos juros.

Monitorar as decisões do Copom e comparar ofertas entre bancos e fintechs são passos fundamentais para encontrar as melhores condições.

Conclusão

Financiamentos e empréstimos são ferramentas poderosas para alcançar objetivos financeiros, mas exigem planejamento cuidadoso, especialmente em um cenário de juros altos como o de 2025. Compreender as diferenças entre financiamento imobiliário, financiamento de veículos, empréstimo consignado e empréstimo pessoal é o primeiro passo para tomar decisões conscientes.

A escolha entre as tabelas SAC e Price, a análise das taxas de juros (baixas, médias ou altas) e a definição de prazos adequados podem fazer a diferença entre um contrato sustentável e um peso financeiro. Use ferramentas como o simulador de amortização para explorar cenários, comparar ofertas e reduzir custos.

Com informação e estratégia, é possível navegar pelo mercado de crédito e transformar seus planos em realidade, mesmo em tempos desafiadores.